Om financiële stabiliteit te krijgen, moet u ervoor zorgen dat uw uitgaven lager zijn dan uw inkomen. Om de financiële voorwaarden stabiel te houden, moet u bovendien eerst leren om uitgaven te beheren. Daarna kunt u een plan maken om bestaande schulden te sparen en af te lossen. Houd er rekening mee dat het afbetalen van schulden langer kan duren dan het opbouwen ervan. Daarom moet u geduld hebben en het proces ijverig doorlopen. Over zes maanden kunt u al een stabiele financiële toestand hebben.
Stap
Deel 1 van 3: Leven met uw geld
Stap 1. Maak een financiële begroting
Wanneer u een budget maakt, moet u eerlijk beoordelen hoeveel u uitgeeft ten opzichte van uw inkomen. De resultaten van het berekenen van uw maandelijkse lasten en schulden zullen u misschien verrassen. Als uw belangrijkste doel is om uw maandelijkse uitgaven te beheren zodat uw financiën stabiel zijn, is het creëren van een realistisch budget een belangrijke eerste stap.
- Maak een lijst van al uw rekeningen, inclusief de kosten van huur of eigenwoningkrediet, transportkosten, maandelijkse boodschappen en kosten voor kinderopvang (bijv. oppassalarissen). Omvat ook bestaande schulden, zoals studieleningen, creditcardrekeningen en autobetalingen.
- Ontdek de hoogte van uw maandinkomen. Maak een lijst van alle inkomsten die elke maand kunnen worden gebruikt om rekeningen te betalen. Het inkomen omvat een maandsalaris, aandelenverdeling, toeslagen voor kinderopvang, schenkingen en erfenissen, evenals uitgestelde vergoedingen uit pensioenregelingen.
- Als u per uur wordt betaald, noteert u uw wekelijkse inkomsten en berekent u het gemiddelde. Zo krijg je een idee van je gemiddelde maandinkomen als je een budget aanmaakt.
- Trek uw inkomsten af van uw totale uitgaven. Zo weet je of je te veel hebt uitgegeven. Als uw uitgaven hoger zijn dan uw inkomsten, moet u zich meer richten op de uitgaven die u maakt.
- Maak een plan om uw uitgaven aanzienlijk te verminderen. Door uw uitgaven te verlagen, heeft u aan het einde van de maand meer geld en kunt u het gebruiken om schulden af te lossen of te sparen als noodfonds.
Stap 2. Verlaag de transportkosten
Volgens AAA kunnen in de Verenigde Staten de kosten van het bezitten en besturen van een auto in een jaar oplopen tot meer dan 8.000 dollar (ongeveer 100 miljoen rupiah). Ook de kosten van brandstof, onderhoud, afbetalingen auto en verzekering hebben invloed op de hoogte van deze jaarlijkse kosten. Probeer geld te besparen door uw auto te verkopen en het openbaar vervoer te gebruiken om u te verplaatsen. Als je ergens met de auto heen moet, gebruik dan een autodeeldienst zoals GO-CAR of Uber. Als u uw auto niet wilt verkopen, kunt u het gebruik ervan verminderen door gebruik te maken van een ophaalservice.
Stap 3. Verlaag de kosten van het gebruik van huishoudelijke energie
In de Verenigde Staten geeft het gemiddelde gezin ongeveer 2.200 dollar per jaar uit aan huishoudelijke energiekosten. De hoogte van deze kosten wordt het meest beïnvloed door het gebruik van kamertemperatuurregelaars. Zoek naar manieren om de energie-efficiëntie te verbeteren om de energiekosten te verlagen. Vervang gewone gloeilampen (lampen) door kleinere, efficiëntere fluorescentielampen of LED-lampen (light-emitting diodes). Installeer een bedrade thermostaat om het apparaatgebruik te verminderen als er niemand thuis is. Haal alle kabels uit het stopcontact als het apparaat niet in gebruik is. Zorg dat je huis geïsoleerd is zodat er geen buitenlucht in huis komt en verlaag de temperatuur op de boiler.
Stap 4. Verlaag de uitgaven aan entertainment
Veel mensen beschouwen entertainment als het eerste aspect van uitgaven dat moet worden verminderd. U kunt gemakkelijker bezuinigen op entertainment, zonder uw levensstijl negatief te beïnvloeden. Annuleer elk lidmaatschap van een fitnesscentrum waaraan u deelneemt en verminder of stop het gebruik van kabel-tv-diensten (of internettoegang). Vervang deze vormen van amusement door goedkopere vormen van amusement, zoals hardlopen of fietsen in het park, boeken en films lenen uit de bibliotheek en culturele evenementen in de stad bezoeken. U kunt zich ook afmelden voor kranten of tijdschriften en in plaats daarvan lezen in de bibliotheek. Stop ook andere betaalde privédiensten zoals Spotify, Amazon Prime of Netflix.
Stap 5. Verminder de uitgaven aan eten
Maak een dagelijkse menulijst en kook thuis je eigen maaltijden. Zo hoef je niet uit eten te gaan. Daarnaast kun je ook restjes die niet als lunch worden opgebruikt meenemen voor de volgende dag, zodat je geen lunch op het werk hoeft te kopen. Gebruik coupons of koop generieke of generieke producten in plaats van dure en bekende merken te kopen. Koop niet-bederfelijke of oudbakken producten (bijv. corned beef in blik of sardines) in bulk om korting te krijgen. Het is ook een goed idee om zelf te gaan tuinieren, zodat je een constante aanvoer van verse groenten hebt.
Stap 6. Verlaag de verzekeringskosten
Als u een gezonde lichamelijke conditie heeft en niet vaak naar de dokter of kliniek hoeft, verander dan uw zorgverzekering naar een hoog eigen risico (het bedrag dat u zelf betaalt zal hoog zijn). Lees meer over verschillende woning- of autoverzekeringsdiensten die meer geschikte premietarieven bieden. Soms kan het combineren van een woon- en autoverzekering de premie verlagen, zodat u nog meer kunt besparen. Probeer ook een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Deze optie is goedkoper dan een volledige levensverzekering.
Stap 7. Zorg voor een vast saldo op uw spaarrekening
Houd geld dat helemaal niet gebruikt mag worden op uw rekening. Het bedrag kan rond de 5 tot 8 miljoen zijn, of het equivalent van uw inkomen voor 1 of 2 weken. Het saldo wordt bewaard zodat u een noodfonds heeft voor het geval er op enig moment onverwachte uitgaven zijn. Op deze manier worden er geen extra kosten in rekening gebracht vanwege opnames die de limiet overschrijden, of worden gedwongen om een creditcard te gebruiken voor deze uitgaven.
- Stel bijvoorbeeld dat uw huurbetaling één of twee dagen voordat uw salaris naar uw rekening wordt gestort, van uw rekening wordt afgeschreven. Als u een vast saldo heeft, kunt u rood staan voorkomen, zodat u geen opname- of terugbetalingskosten hoeft te betalen.
- U zou nog steeds dat vaste saldo moeten hebben, zelfs als u een creditcardschuld heeft. Zorg er zoveel mogelijk voor dat het nominale saldo groot blijft. Wijs eventuele extra inkomsten toe die u hebt om bestaande schulden af te betalen.
- Het kan voor u moeilijk zijn om een stabiel evenwicht te bewaren als al die tijd het inkomen dat u hebt onmiddellijk (en misschien nauwelijks) wordt gebruikt om in de dagelijkse behoeften te betalen. U kunt echter nog steeds voor dat saldo zorgen als u probeert om kosten te besparen of andere manieren te vinden om extra geld te verdienen.
Stap 8. Start met het verstrekken van een noodfonds
Deze fondsen wijken af van het vaste saldo op uw rekening. Een noodfonds is een aparte rekening waarop een saldo van (ongeveer) drie tot negen maanden inkomen staat. U kunt dit geld gebruiken in geval van nood, zoals ziekte of ongeval, ontslag, grote woningreparatie of autoreparatie. Dit noodfonds moet op een aparte rekening staan die rente opbrengt.
- Zorg ervoor dat uw noodfondsrekening anders is dan uw gewone spaarrekening, zodat u niet in de verleiding komt om geld op te nemen en te gebruiken.
- Vergelijk de rentepercentages bij verschillende banken. Een bank in uw stad biedt mogelijk een rente van 0,25 procent voor een spaarrekening. Ondertussen kunnen sommige banken die hun diensten online aanbieden een hogere rente bieden omdat de bank geen onderhoudskosten voor gebouwen hoeft te betalen.
Deel 2 van 3: Kom uit de oninbare schuld
Stap 1. Begrijp wat slechte schulden zijn
Oninbare schulden omvatten creditcardrekeningen, persoonlijke leningen, auto-aankopen of andere schulden met een rentepercentage van meer dan 6,5 procent. Dergelijke schulden ontstaan wanneer uw uitgaven hoger zijn dan uw inkomsten. Zodra u een vast saldo op uw bankrekening heeft, is de volgende prioriteit waar u zich op moet concentreren het verminderen of afbetalen van oninbare vorderingen.
- Maak een plan om schulden met de hoogste rente als eerste af te lossen.
- Als alternatief kunt u de kleinste schulden eerst afbetalen. Zo kunt u bestaande schulden sneller aflossen.
- Leningen of studieleningen worden meestal gegeven met een kleine rente (minder dan 6 procent). Je hoeft het niet meteen af te betalen, tenzij de rente op de lening meer dan 6 procent is. Blijf de laagste afbetalingen doen en wijs andere inkomsten toe om schulden met hogere rente of investeringen met het grootste rendement op de investering af te betalen.
- Houd er rekening mee dat je op verschillende manieren kunt worden vrijgesteld van het opnemen van studiepunten. Sommige banen, zoals banen in het onderwijs en de openbare dienst, en bepaalde programma's, stellen u in staat om schuldverlichting (of zelfs schuldverlichting) te krijgen. Natuurlijk moet u voldoen aan de bestaande criteria om schuldverlichting te krijgen.
- Hypotheekleningen (als u die heeft) worden niet als oninbare vorderingen beschouwd.
Stap 2. Bereken het bedrag aan dubieuze debiteuren die u heeft
Controleer alle gegevens of verklaringen over creditcardrekeningen, persoonlijke leningen en leningen voor autobezit. Tel daarna alle openstaande schulden bij elkaar op. Het resultaat van dit bedrag is de totale schuld die u niet heeft afbetaald.
Stel dat uw creditcardrekening 50 miljoen roepia is. Uw persoonlijke lening bereikt 70 miljoen rupiah en uw autolening bereikt 150 miljoen rupiah. Dit betekent dat uw totale oninbare schuld 270 miljoen roepia bereikt
Stap 3. Bepaal uw schuld-inkomensverhouding
Deel het bedrag van uw schuld door het bedrag van uw jaarinkomen (bruto). Zo krijg je een idee van de hoogte van de schuld die je hebt. Als de ratio hoger is dan 35 procent, moet je je echt concentreren op het afbetalen van die schulden.
Stel bijvoorbeeld dat uw schuld 270 miljoen rupiah is en u in een jaar een inkomen van 480 miljoen rupiah verdient. Dit betekent dat uw verhouding tussen schuld en inkomen 56 procent is (270/480 = 56,25)
Stap 4. Verander je levensstijl
Concentreer u eerst op het veranderen van het gedrag of de levensstijl die uw schuld daadwerkelijk doen toenemen. Weet dat door te veel schulden op te bouwen, u uw financiële middelen overschrijdt. Zelfs als je gedwongen bent geld te lenen omdat je je baan bent kwijtgeraakt of ziek bent, moet je nog steeds je uitgaven controleren en je levensstijl veranderen. Door te budgetteren en uitgaven te verminderen, kunt u stoppen met het uitgeven van meer dan u verdient.
Stap 5. Verplaats schulden met een hoge rente
Als u een kredietscore van 700 (of hoger) heeft, komt u in aanmerking voor een nieuwe creditcard die klanten nul procent rente biedt. Hiermee kunt u natuurlijk schulden van een kaart met een hoge rente naar de creditcard overboeken. Deze renteloze periode duurt doorgaans 12 maanden. Dit betekent dat tijdens die 12 maanden de termijnen die u elke maand betaalt, kunnen helpen om bestaande schulden te verminderen.
Stap 6. Probeer peer-to-peer lenen
Als uw bestaande schuld te groot is en u geen nieuwe creditcard kunt krijgen, probeer dan een schuldpooling via een peer-to-peer leennetwerk (de praktijk van het lenen van geld aan individuen zonder tussenpersonen). Aangezien er geen bankbetrokkenheid is bij het uitleenproces, bestaat de kans dat u slechts een kleine rente krijgt. Als je aan de eisen voldoet, kan de kredietverstrekker een persoonlijke lening verstrekken met een vaste rente voor drie of vijf jaar.
Enkele voorbeelden van peer-to-peer leennetwerken in Indonesië zijn Investree en Modalku
Stap 7. Probeer oefeningen voor kredietbegeleiding of schuldbeheer te doen
Voldoe je niet aan de eisen voor een nieuwe schuld of persoonlijke lening, dan heb je iemands hulp nodig. U kunt bijvoorbeeld kredietbegeleiding volgen. Daarbij werk je samen met professionals die kunnen helpen bij het maken van plannen om bestaande schulden af te betalen. Ondertussen werk je in het schuldbeheerproces samen met derde partijen die kunnen onderhandelen met kredietverstrekkers om je lagere rente of termijnen te bieden, zodat je bestaande schulden kunt afbetalen.
- Probeer eens een kredietadviesbureau in uw stad te bezoeken (bijv. Toyota Astra Financial Services). Zij kunnen u doorverwijzen naar een vertrouwde kredietadviseur die u kan helpen bij het plannen van uw schuldaflossing.
- Vermijd nep-schuldbeheerservices. Veel bedrijven met een slechte reputatie zullen proberen u hoge kosten in rekening te brengen of iets te beloven dat ze uiteindelijk niet waarmaken. Werk niet samen met dienstverleners op het gebied van schuldbeheer die vooraf kosten in rekening brengen. Het is een goed idee om van tevoren te weten te komen over het bedrijf of de instantie die schuldbeheerdiensten aanbiedt op internet of via bepaalde instanties (in de Verenigde Staten kunt u bijvoorbeeld informatie krijgen over vertrouwde diensten voor schuldbeheer via het Better Business Bureau). Lees het gegeven contract aandachtig door, zodat u het proces van schuldbeheer begrijpt dat het bedrijf zal uitvoeren.
Deel 3 van 3: Verdien meer inkomen
Stap 1. Verdien extra inkomen
Bezuinigingen en veranderingen in levensstijl kunnen u helpen genoeg geld te hebben om eventuele resterende schulden af te betalen. Het kan echter zijn dat u uw inkomen moet verhogen om genoeg geld te verdienen om uit de schulden te komen. Veel mensen zitten nog 'verstrikt' in de schulden omdat de aflossingen vrij groot zijn, terwijl ze niet genoeg geld hebben om hun dagelijkse uitgaven te dekken. Dit is wat ervoor zorgt dat ze hun creditcards blijven gebruiken. Door meer geld te verdienen, kunt u uw afhankelijkheid van creditcards verminderen en u meer richten op het afbetalen van bestaande schulden.
Stap 2. Werk in je vrije tijd als freelancer
Gebruik je verworven vaardigheden om extra inkomen te verdienen. Als je een goede schrijfvaardigheid, een flair voor design of een artistieke flair hebt, kun je geld verdienen door diensten aan te bieden die bij die vaardigheden passen. Als u hetzelfde werk doet als het werk dat u heeft of momenteel doet, pas dan op dat u niet in concurrentie komt met werkgevers of uw baas. Kijk of u een concurrentiebeperkende overeenkomst kunt ondertekenen die u ervan weerhoudt rechtstreeks te concurreren met uw werkgever in dezelfde branche of branche.
- Sommige freelance schrijfopdrachten omvatten het schrijven van blogberichten en het maken van inhoud voor sites. In de Verenigde Staten krijgen schrijvers van inhoud US $ 0,03 per woord (ongeveer US $ 3 voor 100 woorden). Ondertussen worden gastschrijvers op blogposts meestal betaald tot 50 dollar per artikel. Voor de Indonesische markt zelf varieert het salaris voor het schrijven van inhoud of artikelen over het algemeen van 15 duizend tot 45 duizend rupiah per artikel, en voor een contractvergoeding kan het variëren van 3-6 miljoen per maand.
- Als je lang genoeg ervaring hebt als grafisch ontwerper, kun je (tot) 1 miljoen rupiah per uur verdienen door advertenties, hoofdpagina's van websites, boekomslagen, brochures of bedrijfsrapporten te ontwerpen. Het is een goed idee om een website te maken waarin uw vaardigheden worden gepromoot (u bent bijvoorbeeld klaar om te worden aangenomen als grafisch ontwerper) en links zodat bezoekers voorbeelden van uw werk en getuigenissen van eerdere klanten kunnen zien.
- Als je een DSLR-camera hebt en apps voor het bewerken van foto's kunt gebruiken, kun je wat extra geld verdienen door fotograaf te worden, trouwfotograaf of door stockfoto's te verkopen. Familie- of portretfotografen krijgen meestal ongeveer IDR 1 miljoen per sessie betaald. Voor trouwfotografen kan de vergoeding oplopen tot tientallen miljoenen rupiah. Voor de verkoop van stockfoto's kan één foto worden verkocht tegen een prijs van 0,15 tot 0,5 Amerikaanse dollar (gelijk aan 2 duizend tot 7 duizend rupiah).
Stap 3. Creëer en verkoop kunstnijverheid
Als je talent hebt voor kunstnijverheid, kun je je werk verkopen. Maak een speciale website met uw werk of verkoop het op sites zoals Qlapa of Craftline. Je kunt ook ‘toevertrouwen’ en de verkoper op de kunstmarkt vragen om je werk te verkopen. Je kunt ook een ruimte huren op een ambachtsbeurs of markt en daar je werk verkopen.
- Maak sieraden van gewone of unieke materialen. Houd bij het bepalen van de verkoopprijs rekening met de aankoopprijs van de basismaterialen en het tijdstip van vervaardiging.
- Maak knutselwerkjes voor feesten of speciale dagen, zoals Eid, Kerstmis, Onafhankelijkheidsdag en Valentijnsdag.
Stap 4. Verkoop je vaardigheden
Als je talent hebt op een bepaald gebied of expertise met betrekking tot een bepaalde activiteit of hobby, maak dan een digitaal product om je kennis en expertise te delen. Het schrijven van e-books of het geven van online cursussen kunnen goede bronnen van passief inkomen zijn. Dit betekent dat als je eenmaal een product hebt gemaakt en verkocht, die verkopen inkomsten blijven genereren, zelfs als je niet langer actief in dienst bent.
- Als je een blog hebt, kun je al je bestaande berichten combineren tot e-books die kunnen worden verkocht aan e-bookplatforms, zoals Kindle Direct Publishing van Amazon.
- Maak online cursussen via sites zoals SekolahPintar of IndonesiaX. Voor elke cursus kunnen docenten of cursusaanbieders 500 duizend of meer betaald krijgen, afhankelijk van het onderwerp. Volgens Forbes verdient de gemiddelde instructeur of cursusbegeleider in de Verenigde Staten ongeveer 70 miljoen rupiah per gegeven les of cursus.
Stap 5. Probeer een tutor of mentor te zijn
Ben je docent en gespecialiseerd in (bijvoorbeeld) vreemde talen of het bespelen van een muziekinstrument, probeer dan bijles op die gebieden. Zoek studenten om te begeleiden via mond-tot-mondreclame of advertenties in kranten (of zelfs websites en forums op internet). Geef privélessen in persoon, of volg lessen via internet (bijvoorbeeld via platforms zoals iTalki of Smart Schools). In de Verenigde Staten worden privéleraren ongeveer $ 30 per uur of meer betaald (als het diploma hoger is). Alleen al in Indonesië is het salaris van privéleraren misschien niet zo hoog (per sessie variëren de vergoedingen die ze ontvangen van tienduizenden tot honderdduizend roepia's). Muziekdocenten verdienen ongeveer 250 tot 300 duizend per bijles (lessessies kunnen 30 tot 45 minuten duren). Ondertussen kan de vergoeding voor leraren of docenten in instellingen voor volwassenenonderwijs oplopen tot ongeveer 200 duizend rupiah per uur.
