Persoonlijk financieel management is iets dat op veel scholen niet wordt onderwezen, maar waar bijna iedereen in het leven mee te maken heeft. Volgens een onderzoek heeft 58 procent van de Amerikanen geen spaar- en investeringsplan voor het hiernamaals. De gemiddelde Amerikaan spaart slechts tien procent van het bedrag dat ze nodig hebben om in hun leven te voorzien na hun pensionering. De gemiddelde creditcardschuld in Amerika ligt rond de vijftienduizend dollar. Als je door een van deze dingen wordt verrast en niet wilt dat ze jou overkomen, blijf dan dit artikel lezen voor specifieke richtlijnen die erop gericht zijn je een betere toekomst te geven.
Stap
Methode 1 van 4: Een fondsbudget maken
Stap 1. Houd een maand lang al uw uitgaven bij
Je hoeft jezelf niet te beperken; U hoeft alleen maar te weten hoeveel geld u in een bepaalde maand hebt uitgegeven. Bewaar alle bonnetjes, houd bij hoeveel contant geld je nodig hebt en hoeveel je creditcard uitgeeft, en ontdek hoeveel geld je aan het einde van de maand over hebt.
Stap 2. Noteer na de eerste maand hoeveel u hebt uitgegeven
Schrijf uw verwachte uitgaven niet op; Schrijf uw werkelijke kosten op. Categoriseer uw aankopen op een manier die logisch is. Een eenvoudige lijst van uw maandelijkse uitgaven kan er als volgt uitzien:
- Maandinkomen: Rp. 3.000.000
- Uitgaven:
- Huur/termijn woning: Rp. 500.000
- Maandelijkse rekening (elektriciteit/water/vuilnis) Rp. 250.000
- Levensmiddelen: Rp. 650.000
- Uit eten: Rp. 200.000
- Benzine: Rp. 400.000
- Behandeling: Rp. 300.000
- Overige: Rp. 100.000
- Besparing: Rp. 500.000
Stap 3. Schrijf nu uw werkelijke budget op
Schat op basis van de bestedingsmaand - en uw kennis van uw uitgavengeschiedenis - hoeveel van uw inkomen u elke maand wilt toewijzen. Als u wilt, kunt u budgetteringssoftware, zoals Mint.com, gebruiken om uw budget te beheren.
- Maak in uw budget kolommen voor geschatte en werkelijke uitgaven. Een schattingsbegroting bevat uw geplande uitgaven aan een categorie; het moet van maand tot maand hetzelfde blijven en aan het begin van de maand worden berekend. Uw echte budget is het bedrag dat u uiteindelijk uitgeeft; het bedrag verandert van maand tot maand en wordt aan het einde van de maand berekend.
- Veel mensen laten een groot budget over om te sparen. U hoeft uw budget niet te plannen om besparingen op te nemen, maar het is over het algemeen een goede zet. Professionele financiële planners adviseren hun klanten meestal om ten minste 10 tot 15 procent van hun inkomen te besteden aan sparen.
Stap 4. Wees eerlijk tegen jezelf over je budget
Het is jouw geld - het heeft geen zin om tegen jezelf te liegen over hoeveel je gaat uitgeven als je budget hebt. De enige persoon die hierdoor verliest, ben jijzelf. Aan de andere kant, als u niet weet hoe u uw geld uitgeeft, kan het een paar maanden duren voordat u uw budget hebt bepaald. Stel voor die tijd geen getal in voordat je realistisch kunt zijn met jezelf.
Als u bijvoorbeeld Rp. 500.000 om elke maand te sparen, maar weet dat het moeilijk zal zijn om te doen, schrijf het niet op. Gebruik realistische cijfers. Bekijk vervolgens uw budget en kijk of u het kunt herschikken om uw uitgaven te verminderen en uw besparingen te vergroten
Stap 5. Houd uw budget van tijd tot tijd in de gaten
Het lastige van het instellen van een budget is dat uw uitgaven van maand tot maand kunnen veranderen. Het beste van een fondsbudget is dat u de veranderingen kunt volgen, waardoor u een nauwkeurig beeld krijgt van waar uw geld in de loop van een jaar naartoe gaat.
- Het instellen van een budget zal je ogen openen voor hoeveel je uitgeeft. Veel mensen realiseren zich, nadat ze een budget hebben vastgesteld, dat ze veel geld uitgeven aan onbelangrijke dingen. Deze kennis stelt hen in staat hun bestedingspatroon aan te passen en hun geld voor nuttigere dingen te gebruiken.
- Plan voor het onverwachte. Door een budget in te stellen, leer je ook dat je onverwacht geld moet uitgeven, maar je kunt je erop voorbereiden. Natuurlijk bent u niet van plan om uw auto te beschadigen of heeft uw kind een behandeling nodig, maar u moet dit soort dingen wel plannen, zodat u financieel voorbereid bent als u dat doet.
Methode 2 van 4: Besteed uw geld goed
Stap 1. Als je kunt lenen/huren, koop dan niet
Hoe vaak koop je een dvd om hem jarenlang stoffig achter te laten zonder ooit te worden gebruikt? Boeken, tijdschriften, dvd's, gereedschap, feestartikelen. en sportuitrusting kan voor een lagere prijs gehuurd worden. Vaak kan huren u helpen uw uitgaven te verlagen, opslagruimte te besparen en ervoor te zorgen dat u over het algemeen beter voor uw zaken zorgt.
Huur niet zomaar. Als u een artikel voor een lange periode gebruikt, moet u het kopen. Doe een eenvoudige prijsanalyse om te zien welke optie het beste voor u is
Stap 2. Als je het geld hebt, betaal dan een hoge aanbetaling op je hypotheek
Voor veel mensen is het kopen van een huis de duurste en belangrijkste uitgave van hun leven. Om deze reden moet u verstandig omgaan met uw woninghypotheek. Uw doel bij het betalen van hypotheken is om de rente en kosten te minimaliseren en in evenwicht te brengen met de rest van uw budget.
- Doe een vooruitbetaling. De eerste zevenjarige huistermijnen hebben meestal de hoogste rente. Als je kunt, gebruik dan een deel van het geld voor het betalen van inkomstenbelasting om je hypotheek af te betalen. Door vooraf te betalen, kunt u uw eigen vermogen snel vergroten door de rentebetalingen te verlagen.
- Kijk of u elke twee weken kunt betalen in plaats van elke maand. In plaats van elk jaar 12 aflossingen op uw hypotheek te doen, moet u weten of u 26 aflossingen op uw hypotheek kunt doen. Dit zal u helpen om miljoenen rupiah te besparen, op voorwaarde dat er geen kosten aan verbonden zijn. Sommige kredietverstrekkers brengen hiervoor een forse vergoeding in rekening, en soms rekenen ze maar één keer per maand.
- Praat met kredietverstrekkers over herfinanciering. Als u uw lening kunt herfinancieren van bijvoorbeeld 6,7 procent tot 5,7 procent, voor hetzelfde bedrag aan betalingen, maak dan van die gelegenheid gebruik. U kunt uw hypotheek een paar jaar eerder aflossen.
Stap 3. Houd er rekening mee dat het hebben van een creditcard essentieel kan zijn voor het verkrijgen van een lening
Een kredietscore van 750 of hoger zal waarschijnlijk zorgen voor lagere rentetarieven en de mogelijkheid om een nieuwe lening te krijgen - iets dat niet lichtvaardig moet worden opgevat. Zelfs als u zelden een creditcard gebruikt, zou u er toch een moeten hebben. Als je niet in jezelf gelooft, sluit dan je creditcards in je bureaula.
- Behandel uw creditcard als contant geld - dat is de waarheid. Sommige mensen behandelen hun creditcards als een onbeperkte bron van geld, doen aankopen die ze zich niet kunnen veroorloven en betalen alleen het minimale maandelijkse betalingsbedrag. Als u van plan bent dit te doen, wees dan bereid om veel geld uit te geven om rente en kosten te betalen.
- Beperk uw gebruik van krediet. Een laag kredietgebruik betekent dat het deel van uw schuld laag is in vergelijking met uw kredietlimiet. U heeft bijvoorbeeld een limiet van Rp. 10.000.000 maar u gebruikt slechts Rp. 1.000.000, uw schuldgraad is erg laag, slechts 1:10. Als uw limiet slechts 2.000.000 IDR is, maar uw gebruik is IDR 1.000.000, is uw schuldratio erg hoog, namelijk 1:2.
Stap 4. Geef uit wat je hebt, niet wat je verwacht te krijgen
Je denkt misschien dat je een groot inkomen hebt, maar als je geld anders zegt, staat dit gelijk aan een zelfmoordpoging. Regel eerst en meest belangrijk van geld uitgeven is om alleen het geld uit te geven dat je hebt, niet wat je verwacht te krijgen, behalve in geval van nood. Zo voorkom je in de toekomst schulden.
Methode 3 van 4: Investeer slim
Stap 1. Maak kennis met de verschillende beleggingsmogelijkheden
Naarmate we ouder worden, realiseren we ons dat de financiële wereld veel gecompliceerder is dan we ons als kind hadden voorgesteld. Er zijn veel mogelijkheden om denkbeeldige voorwerpen uit te wisselen; Je kunt wedden op dingen die niet zijn gebeurd, je kunt aandelen kopen, enz. Hoe meer u weet over financiële instrumenten en hun mogelijkheden, hoe beter u in uw beleggingsvaardigheden zult zijn, ook al is het soms gewoon om te weten wanneer u moet stoppen.
Stap 2. Profiteer van de pensioenregelingen die uw bedrijf aanbiedt
Vaak kunnen werknemers kiezen voor een 401 (k) pensioenplan. Bij deze regeling wordt een deel van uw salaris automatisch overgeheveld naar pensioensparen. Dit is een goede manier van sparen, omdat betalingen van het salaris worden afgehouden voordat het wordt ingehouden; de meeste mensen zijn zich zelfs nooit bewust van deze betalingen.
Praat met de HR-vertegenwoordiger van uw bedrijf over het beleid van uw bedrijf. Sommige grote bedrijven met winstgevende pensioenplannen zullen net zoveel geld storten als u op uw 401 (k) -rekening zet, waardoor uw investering wordt verdubbeld. Dus als u Rp.1.000.000 van uw salaris zet, zal uw bedrijf u waarschijnlijk Rp geven. 1.000.000 meer, dus u investeert Rp. 2.000.000 elke keer dat u een salaris ontvangt
Stap 3. Als u van plan bent om op aandelen te spelen, gok dan niet
Veel mensen proberen daghandel op de aandelenmarkt, waarbij ze elke dag kleine winsten en verliezen riskeren. Hoewel dit een effectieve methode kan zijn voor ervaren mensen, is het zeer riskant en lijkt het meer op gokken dan op beleggen. Als u veilig op de aandelenmarkt wilt beleggen, investeer dan voor de lange termijn. Investeer daarom de komende 10, 20, 30 jaar of langer.
- Leer de basisprincipes van het bedrijf (hoeveel geld ze hebben, productgeschiedenis, hoe ze werknemers waarderen en hun strategische partnerschappen) bij het kiezen van aandelen om in te investeren. In feite wedt u dat de huidige aandelenkoers van een bedrijf in de toekomst zal stijgen.
- Overweeg om een beleggingsfondsproduct te kopen voor veiliger wedden. Een beleggingsfonds is een groep aandelen die worden gecombineerd om het risico te minimaliseren. Het is zo simpel als dit: als u al uw geld in één aandeel belegt en de prijs van dat aandeel daalt, staat u een groot verlies te wachten; als u al uw geld gelijkelijk in 100 verschillende aandelen belegt, zal de val van sommige aandelen uw investering niet al te veel beïnvloeden. Dit is de manier van een beleggingsfonds om risico's te beperken.
Stap 4. Zoek een goede verzekering
Slimme mensen zijn altijd voorbereid op het onverwachte en hebben een plan voor het geval het toch gebeurt. Je weet nooit wanneer je in een noodsituatie veel geld nodig hebt. Het hebben van de juiste verzekering kan u helpen om door een crisis heen te komen. Praat met uw familie over de soorten verzekeringen die u kunt kopen om u te helpen tijdens een noodgeval:
- Levensverzekering (voor te bereiden als u of uw echtgenoot plotseling komt te overlijden)
- Ziektekostenverzekering (voor het geval u onverwachte medische kosten moet betalen)
- Opstalverzekering (ter voorbereiding op het geval er iets ergs met uw huis gebeurt)
- Rampenverzekering (voor te bereiden in geval van orkaan, aardbeving, overstroming, brand, etc.)
Stap 5. Denk na over het opzetten van een DPLK (Financiële Instelling Pensioenfonds)
Probeer naast BPJS Old Age Security (JHT), dat meestal grotendeels wordt bepaald door de hoogte van je maandsalaris, contact op te nemen met een financieel adviseur en bespreek de mogelijkheid om een DPLK op te richten. Dit pensioenfonds stelt u in staat een bepaald bedrag te beleggen en dit vervolgens weer op te nemen nadat u bijvoorbeeld 60 jaar bent geworden.
- DPLK wordt soms belegd in effecten, aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en lijfrentes waardoor deze fondsen in de loop der jaren aanzienlijk kunnen groeien. Als u al vroeg geld in DPLK belegt, kan de gegenereerde samengestelde rente (rentedragende rente) uw belegging in de loop van de tijd aanzienlijk doen groeien.
- Bespreek inkomensverzekeringen met verzekeringsagenten. Met dit type planning kunt u elk jaar pensioenfondsen krijgen zonder voor het leven te stoppen. Soms blijven deze verzekeringsuitkeringen na uw overlijden aan uw echtgenoot over.
Methode 4 van 4: Begin met opslaan
Stap 1. Begin met het sparen van zoveel mogelijk van uw inkomen
Geef prioriteit aan sparen in je leven. Zelfs als je budget klein is, regel je financiën zo dat je ongeveer 10 procent van je totale inkomen kunt besparen.
- Denk er eens over na: als u IDR 30.000.000 per jaar kunt besparen - wat minder is dan IDR 3.000.000 per maand - over 15 jaar, heeft u 450.000.000 IDR. Genoeg om de studie van uw kind te betalen, een investering te starten of een flinke aanbetaling op een huis te betalen.
- Begin met sparen als je jong bent. Zelfs als je nog op school zit, is sparen nog steeds belangrijk. Mensen die op de juiste manier sparen, behandelen het als een ethiek in plaats van als een noodzaak. Als u vanaf het begin spaart en uw spaargeld vervolgens verstandig belegt, kunnen kleine bijdragen zich opstapelen tot grote bedragen.
Stap 2. Maak een account aan voor een noodfonds
De essentie van sparen is het delen van het besteedbaar inkomen. Als je een besteedbaar inkomen hebt, moet je schuldenvrij zijn. Geen schulden hebben is hetzelfde als van u eisen dat u geld voorbereidt op noodsituaties. Een noodfonds kan je dus echt helpen bij het sparen.
- Denk hier eens over na: stel dat uw auto kapot gaat en u plotseling 20.000.000 Rp. moet uitgeven. Je hebt het niet gepland, dus je moet een lening afsluiten. De rente die u krijgt, kan behoorlijk hoog zijn. Als gevolg hiervan moet u 6 of 7 procent rente betalen over de lening, waardoor u de komende zes maanden niet kunt sparen.
Als u een noodfonds heeft, kunt u voorkomen dat u schulden en rente aangaat. Dit zal erg handig voor je zijn
Stap 3. Als u gaat sparen voor uw pensioen en noodfonds, spaar dan drie tot zes maanden zoveel als u nodig heeft
Weer terug, sparen is voorbereiden op dingen die onzeker zijn. Als u plotseling ontslagen wordt of als het bedrijf uw commissies verlaagt, wilt u geen schulden aangaan om te overleven. Sparen voor de behoeften van drie, zes, zelfs negen maanden zorgt voor uw financiële zekerheid, zelfs als u door een ramp wordt getroffen.
Stap 4. Begin met het afbetalen van je schulden als je klaar bent
Of het nu gaat om creditcardschulden of hypotheekschulden, schulden kunnen ervoor zorgen dat u niet kunt sparen. Begin met de schuld met de hoogste rente (als dit uw hypotheek is, probeer dan het grootste deel te betalen, maar concentreer u eerst op de niet-betalende schuld). Los vervolgens de schuld af met de op één na hoogste rente. Ga door totdat je al je schulden hebt afbetaald.
Stap 5. Begin echt met pensioensparen
Als je tussen de 45 en 50 jaar bent en nog niet bent begonnen met sparen voor je pensioen, is het heel belangrijk om bij jezelf te komen. Zet jaarlijks het maximale bedrag op uw 401(k)-rekening; als je ouder bent dan 50, moet je nog harder je best doen.
- Geef prioriteit aan sparen voor uw pensioen – meer dan sparen voor de opleiding van uw kind. U kunt geld lenen om de studie van uw kind te betalen, maar u kunt geen geld lenen om toe te voegen aan uw pensioenfonds.
- Als u echt niet weet hoeveel geld u moet sparen, gebruik dan de online rekenmachine voor pensioenen – u kunt hier de rekenmachine van Kiplinger gebruiken.
- Raadpleeg een planner of financieel adviseur. Als u uw pensioensparen wilt maximaliseren, maar niet weet waar u moet beginnen, praat dan met een erkende professionele financiële planner. Financiële planners zijn getraind om uw geld verstandig te beleggen en hebben meestal een goede ROI-record. Aan de ene kant moet je betalen voor hun diensten, maar aan de andere kant betaal je ze om je geld te geven. Geen slecht idee.
Tips
-
Als er veel faillissementen zijn, wacht dan met het kopen van uw nieuwe huis, aangezien de prijzen zullen blijven dalen volgens de wet van vraag en aanbod wanneer de bank gemotiveerd is om te verkopen.
- Wanneer alle executies met succes door de bank zijn verkocht, zal de wet van vraag en aanbod de prijzen weer dwingen te stijgen.
- Zolang er niet te veel verhinderingen zijn, houdt u vast aan uw eigendom, aangezien de prijzen zullen stijgen.
- Debetkaarten zijn een slecht alternatief voor creditcards. Het biedt directe toegang tot bankrekeningen zonder tussenpersonen. Bovendien zorgt een tijdelijke inhouding van de verkoper ervoor dat u geen toegang heeft tot uw geld, zelfs als u uiteindelijk niets koopt (sommige benzinestations houden bijvoorbeeld IDR 1.000.000 op uw account wanneer u uw kaart invoert, ongeacht hoeveel u hebt gekocht).
- Verbeter uw kwalificaties. Neem de tijd om uw kennis en vaardigheden te verbeteren, zodat u concurrerend kunt blijven. Dit vergroot uw kansen om in de toekomst meer geld te verdienen.
